本文摘要：案列：2006年1月25日，刘先生通过保险署理人在某保险公司购置了一款终身寿险产物，条约划定保额2万元，年缴保险费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计4320元。

案列：2006年1月25日，刘先生通过保险署理人在某保险公司购置了一款终身寿险产物，条约划定保额2万元，年缴保险费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计4320元。2010年3月底，刘先生因为经济原因，决议排除保险条约。保险公司的回复是，按该款终身寿险产物现金价值表的尺度，退还保费为2600元。

刘先生不解，明显向保险公司全额支付了前期保险金额和滞纳金，保险署理人当初不是答应"投保自愿，退保自由"吗？要回覆刘先生的疑惑，就需要从寿险产物的现金价值谈起。保单现金价值与退保保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。

保单现金价值又称解约退还金或退保价值。因为在保单生效后，前期多缴的保费连同其发生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金，除去用于支付保险人的须要用度（如制单费、运营费等治理用度）外，剩余的就是人寿保险保单的现金价值。在解约退保时，保险人应当将这部门价值返还给投保人。

故而，现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。通俗一点说，保单的现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人恒久投保并在到期前退保所制订的利息计提补助，这样就相当于银行的定期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较当初的本金和活期要略高的原理一样，只不外在缴费之前就已对每一年份退保时所得的返还保费都举行了准确的约定。例如，刘先生2000年给儿子投保了份保额为10万元的某人寿保险公司的重疾险，其时孩子22岁，年缴保费1980元，20年缴完（即39600元）。最初几年由于保险公司需要扣除佣金、保单治理费等，保单的现金价值低于其所缴保费。

到到第17年，所缴保费和其时的现金价值相当，如果刘先生想退保就可以拿回相当于自己所缴保费的现金价值。在17年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产物独占的。

一般来说说论，两全保险、终身寿险、两年以上的定期寿险、养老险、万能险以及分红险等，在保险条约生效两年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、用度用报销型康健险和家财险一般不具有现金价值或者现金价值很低。保单的现金价值＝投保人已缴纳的保费一保险公司的治理用度开支在该保单上分推的金额一保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金一保险公司已经负担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息由于恒久寿险产物前期扣除的各项用度较多，一般情况下，保单生效最少两年以后方具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下险些为零，一般投保人缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。

换种说法可能更好明白一点，即保险公司的治理用度开支和向推销人员支付的佣金，在各保单年度的漫衍是不匀称的，第一年最高，第二年会降低一些，以后则逐年降低，并稳定下来。如果接纳分期缴费，保险公司在第一个保单年度的治理用度开支加上向推销人员支付的佣金及负担保险责任所需的纯保费，往往靠近甚至凌驾当年所收的保费（依差别产物而差别），这样保险公司对于在投保后第一年内退保的，有可能无退保金，也就是保单未发生现金价值；对于第二个保单年度内退保有可能给付少量退保金，也有可能仍无退保金给付（若接纳每月或每季度缴纳一次保费，在第二个保单年度的上半年，尚未缴足两年保费），也就是保单仍未发生现金价值。我国《保险法》划定，缴足两年以上保费的寿险保单，已发生现金价值，若退保，保险公司应退还保单现金价值。缴足两年以上保费与条约建立两年以上是差别的观点。

假设某寿险保单于2007年1月1日签发，保险期间10年，到到2008年12月31日条约建立两年，若接纳一次缴清保费（趸缴）方式，于2007年1月1日缴清，其时已缴足两年以上保费，发生保单现金价值；若接纳年缴保费方式，2007年1月1日缴纳一次，2008年1月1日再次缴纳，即缴足两年保费，发生保单现金价值；若接纳月缴保费方式，每月1日缴纳，2008年12月1日缴足两年保费，发生保单现金价值。寿险条约排除（退保）时，保险公司应退还保单现金价值，投保人未缴足两年费的，保险公司在扣除手续费退却还保费。一句话，保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种和死亡率等因素。

除此之外，还包罗分红保险的分红率、意外事故发生率残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业用度率等因素。

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